SŁOWNIK KREDYTOWY

ANEKS – dokument w formie pisemnej zmieniający zapisy umowy kredytowej.

BANKOWO-HIPOTECZNA WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI - jest to wartość nieruchomości określona przez bank, zgodnie z przepisami ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Z reguły wartość bankowo-hipoteczna nie przekracza wartości rynkowej.

CESJA UBEZPIECZENIA - przeniesienie praw przysługujących Kredytobiorcy z tytułu umowy ubezpieczenia na rzecz banku

CESJA WIERZYTELNOŚCI - stosowana jako zabezpieczenie kredytu. Polega na zabezpieczeniu wierzytelności banku w formie umowy między bankiem, a jego klientem. Kredytobiorca ceduje na bank swoją wierzytelność wobec osoby trzeciej. Akt cesji wierzytelności powinien być dokonany w formie pisemnej. Dłużnik powinien potwierdzić przeniesienie wierzytelności Kredytobiorcy na rzecz banku. Osobę przenoszącą swoją wierzytelność nazywa się cedentem, a osobę przyjmującą czyjeś prawa cesjonariuszem. Najczęściej stosowana na tzw. rynku pierwotnym (zakup nieruchomości w budowie od Dvelopera lub Spółdzielni Mieszkaniowej).

DEKLARACJA WEKSLOWA - deklaracja składana łącznie z wekslem in blanco, zawierająca porozumienie z wierzycielem co do sposobu wypełnienia weksla.

DEPRECJACJA - w systemie zmiennych (płynnych) kursów, spadek wartości kursu walutowego. Jej przeciwieństwem jest aprecjacja.

DEWALUACJA - ustawowe obniżenie wartości stałego kursu walutowego.

DEWELOPER - przedsiębiorstwo zajmujące się kompleksową realizacją inwestycji mieszkaniowej.

EURIBOR (Euro Inter-bank Offered rate) - średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w strefie EURO są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w euro na ustalony okres. Wartość stóp procentowych ustalana jest zgodnie z definicją uchwaloną przez Europejską Federację Bankową (http://www.euribor.org/html/content/euribor_tech.html) i publikowana codziennie o godzinie 11:00 czasu frankfurckiego, m.in. na stronie EURIBOR= serwisu Reuters.

HIPOTEKA - jest ograniczonym prawem rzeczowym, którym można obciążyć nieruchomość w celu zabezpieczenia oznaczonej wierzytelności np. kredytu. Na mocy tego prawa wierzyciel - Bank może dochodzić zaspokojenia należności z nieruchomości bez względu na to czyją stała się własnością. Bank może dochodzić swoich praw poprzez sprzedaż tej nieruchomości.

KARENCJA - okres czasu, w którym Kredytobiorca nie jest zobowiązany do spłaty kapitału kredytu, a jedynie do spłaty rat odsetkowych.

KREDYT DENOMINOWANY (INDEKSOWANY) - kredyt udzielony w walucie polskiej przeliczonej na wybraną walutę obcą wg aktualnego kursu. Kredyt taki jest oprocentowany wg stóp procentowych odpowiednich dla wybranej waluty.

KREDYT HIPOTECZNY - kredyt, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka.

KREDYT KONSOLIDACYJNY - kredyt przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Konsolidacji podlega liczna gama kredytów (m.in. gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, czy ratalne). Podstawowym atutem konsolidacji jest zamiana kilku kredytów na jeden, długoterminowy i często o niższym oprocentowaniu. Nie bez znaczenia jest również konieczność spłaty tylko jednej raty, a nie kilku w różnych bankach.
Dzieli się na:
konsolidacyjny hipoteczny (zabezpieczeniem jest hipoteka, udzielany na większe kwoty pieniężne) konsolidacyjny gotówkowy (krótsze terminy, wyższy koszt, udzielany jest na mniejsze kwoty pieniężne)

KSIĘGA WIECZYSTA - dokument prawny prowadzony przez sądy rejonowe, określający stan prawny danej nieruchomości. Zawiera informacje o właścicielu nieruchomości, lokalizacji, ograniczeniach w jej użytkowaniu (np. służebnościach) obciążeniach w tym wpisanych hipotekach. Księga wieczysta zakładana jest dla nieruchomości na wniosek właściciela.

LIBOR (London Inter-bank Offered Rate) - średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Londynie są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w dolarach amerykańskich na ustalony okres. Wartość stóp procentowych ustalana jest zgodnie z definicją uchwaloną przez Brytyjskie Stowarzyszenie Bankowców (http://www.bba.org.uk/public/libor/41635/44210) i publikowana codziennie o godzinie 11:00 czasu londyńskiego, m.in. na stronie LIBOR01 serwisu Reuters.

LTV (loan to value) - wskaźnik używany w bankowości do określania wysokości udzielanego kredytu lub pożyczki do wielkości (wartości) zabezpieczeń spłaty tego kredytu. Przykładowo, jeżeli wyceniona wartość lub cena sprzedaży nieruchomości wynosi 100.000 PLN, a kwota kredytu hipotecznego 80.000 PLN, współczynnik LTV wynosi 80%.

OGRANICZONE PRAWO RZECZOWE - ograniczonymi prawami rzeczowymi są użytkowanie, służebność, zastaw, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej oraz hipoteka.

OPROCENTOWANIE - cena jaką Kredytobiorca płaci Bankowi za pożyczone środki.

OPROCENTOWANIE STAŁE - oprocentowanie niezmienne w okresie wskazanym w umowie kredytu, bez względu na sytuację rynkową. Oprocentowanie stałe może być ustalane na okres 2, 3, 4 lub 5 lat i po jego upływie renegocjowane.

OPROCENTOWANIE ZMIENNE - oprocentowanie uzależnione od sytuacji rynkowej, zmienne co 1 miesiąc, 3 miesiące, lub 6 miesięcy, ustalane w oparciu o obowiązujące na rynku stopy procentowe - WIBOR, LIBOR, EURIBOR.

PROLONGATA - wydłużenie okresu kredytowania poza termin określony w umowie i określenie nowej liczby i wysokości rat lub zmiana terminu płatności rat kapitałowych kredytu oraz określenie nowej ich liczby i wysokości.

PROMESA KREDYTOWA - dokument zawierający zobowiązanie banku do udzielenia kredytu po spełnieniu przez Wnioskodawcę warunków określonych w tym dokumencie w określonym terminie.

PRZEWALUTOWANIE- zmiana waluty kredytu na inną w trakcie jego spłaty.

RACHUNEK ZASTRZEŻONY ("ESCROW") - rachunek służący do obsługi kredytu deweloperskiego. Są na nim deponowane środki finansowe, które stanowią własność dewelopera m.in. wpływy z wpłat klientów indywidualnych kupujących mieszkanie. Prawidłowe wydatkowanie tych środków kontroluje jednak Bank, który uzależnia wypłatę kolejnych transz kredytu od realizacji poszczególnych etapów budowy; lub też rachunek ten może służyć do prowadzenia wyodrębnionych przez Posiadacza rachunku rozliczeń pieniężnych, wymagających zgody Banku. Rachunek zastrzeżony może być prowadzony w złotych i walutach wymienialnych.

RATA KREDYTOWA - miesięczna lub kwartalna płatność wymagana przez Bank tytułem spłaty kredytu, zawierająca część kapitału i naliczone odsetki

RATY MALEJĄCE - raty kapitałowo-odsetkowe w ramach spłaty kredytu, na które składają się równe raty kapitału (uzyskane przez podzielenie kwoty udzielonego kredytu przez liczbę rat określonych przez klienta) oraz malejące odsetki naliczane od aktualnej kwoty zadłużenia.

RATY Równe (ANNUITETOWE) - wysokość miesięcznej raty kapitałowo - odsetkowej w przypadku rat annuitetowych jest równa przez okres obowiązywania danej stopy procentowej np. przez 6 miesięcy. Klient spłaca w tym okresie ratę w jednakowej wysokości, a następnie ustalana jest nowa wysokość raty w oparciu o aktualną stawkę oprocentowania. Na ratę annuitetową składają się pełne należne odsetki za dany okres obrachunkowy (np. 1 miesiąc) oraz część kapitału.

REFINANSOWANIE - udzielenie kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na zwrot poniesionych wcześniej kosztów na realizację inwestycji lub spłatę innego kredytu bankowego.

ROZDZIELNOŚĆ MAJĄTKOWA - wyłączenie wspólnoty majątkowej pomiędzy małżonkami, której potwierdzeniem jest akt notarialny lub orzeczenie sądu .

RYNKOWA STOPA REFERENCYJNA - stopa procentowa oferowana na rynku międzybankowym przez grupę największych banków i stosowana przy wyznaczaniu oprocentowania kredytów o stawce zmiennej. Jest to stopa: WIBOR 1M, 3M lub 6M dla kredytów w złotych, EURIBOR 1M. 3M lub 6M dla kredytów w euro, LIBOR 1M, 3M, lub 6M dla kredytów w dolarach amerykańskich.

RYZYKO KURSOWE - ryzyko występujące przy kredytach denominowanych, ponoszone przez Kredytobiorcę w związku z możliwością wystąpienia zmiany kursu waluty, w której został zaciągnięty kredyt (dot. tylko kredytów w walucie obcej).

RYZYKO STOPY PROCENTOWEJ – ryzyko związane ze zmiennością stopy procentowej (dot. kredytów w walucie krajowej i obcej).

STOPA BAZOWA - stopa procentowa, służąca jako podstawa wyznaczania stopy procentowej zmiennej lub stałej, obowiązującej na ustalony okres.. Stopą bazową dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu jest Rynkowa Stopa Referencyjna, a stopą bazową dla oprocentowania stałego Bankowa Stopa Referencyjna uzależniona od szeregu czynników związanych z sytuacją rynku kapitałowego, a w szczególności od rentowności obligacji Skarbu Państwa i odsetkowych instrumentów pochodnych.

TRANSZA - wypłata części kredytu.

UBEZPIECZENIE POMOSTOWE - zabezpieczenie przejściowe wymagane przez Bank na wypadek niewypłacalności Kredytobiorcy, stosowane do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

UBEZPIECZENIE BRAKUJĄCEGO WKŁADU WŁASNEGO - w sytuacji, gdy nie posiadamy środków własnych w odpowiedniej wysokości, to ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego pozwala na uzyskanie kredytu nawet na 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Samo ubezpieczenie, w przypadkach kiedy jest wymagane, stanowi również prawne zabezpieczenie kredytu. którego wysokość przekracza ustalony przez bank graniczny wskaźnik współczynnika LTV. Jest to więc ubezpieczenie stosowane w przypadku, gdy kredytobiorca nie wnosi wcale lub bardzo niski wkład środków własnych w zakup lub budowę nieruchomości. Zwykle wymagany wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości

UBEZPIECZENIE CPI – Credit Protection Insurance - ubezpieczenie kredytobiorców od zdarzeń uniemożliwiających spłatę kredytu.

UBEZPIECZENIE PPI - Payment Protection Insurance - ubezpieczenie ochrony kredytowej, ubezpieczenie spłaty kredytu.

WEKSEL WŁASNY IN BLANCO - prawna forma zabezpieczenia spłaty kredytu - jest to papier wartościowy zawierający bezwarunkowe przyrzeczenie zapłacenia oznaczonej sumy pieniężnej przez wystawcę weksla, którym może być kredytobiorca lub osoba trzecia

WIBOR (Warsaw Inter-bank Offered Rate) - średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Polsce są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w złotych na ustalony okres. Wartość stóp procentowych ustalana jest zgodnie z "Regulaminem fixingu stawek referencyjnych WIBOR i WIBID" uchwalonym przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych - Forex (http://www.acipolska.pl/download/regulamin.pdf) i publikowana codziennie o godzinie 11:00 czasu warszawskiego, m.in. na stronie WIBO serwisu Reuters.

WIERZYCIEL - osoba fizyczna lub prawna uprawniona do otrzymania od dłużnika (Kredytobiorcy) należności w postaci świadczenia pieniężnego.

WKŁAD WŁASNY - wdział Kredytobiorcy w całkowitym koszcie finansowanej inwestycji. Środki, które powinien wnieść Kredytobiorca mogą obejmować: środki pieniężne, wartość przedpłat, rat, zadatków wniesionych na poczet zakupu/wykupu nieruchomości, koszty poniesione przez Wnioskodawcę, związane z realizowaną inwestycją i zaakceptowane przez Bank (do kosztów tych nie zalicza się kosztów związanych z uzyskaniem kredytu, tj. kosztu wyceny lub ekspertyzy określającej bankowo - hipoteczną wartość nieruchomości, kosztów opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczeń, prowizji, opłat bankowych itp.).

WNIOSEK KREDYTOWY- wniosek o udzielenie kredytu, złożony przez Kredytobiorcę na formularzu bankowym.

WSPÓLNOTA MAJĄTKOWA- wspólność powstająca pomiędzy małżonkami z chwilą zawarcia małżeństwa, obejmująca cały ich dorobek. Małżonkowie odpowiadają wspólnym majątkiem za swoje zobowiązania, także te zaciągnięte tylko przez jednego z nich.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA -zdolność Kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu ustalana przez bank w drodze szczegółowej analizy wysokości dochodów i comiesięcznych zobowiązań Kredytobiorcy oraz wydatków na utrzymanie swoje i członków rodziny.